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解密“万四”：日利率0.04%背后的真实成本
开篇明确定义“万四”即日利率0.04%，通过直观案例（借款1万元日息4元）建立认知，引出核心计算公式：年化利率=日利率×365，得出14.6%的年化结果。对比银行常规贷款利率（4%8%），突出其远高于正规金融产品的特点。
合法边界与高利贷红线：14.6%VS36%
结合《民间借贷规定》，解析14.6%年利率的合法性，强调法律保护上限为36%。通过对比说明：若实际利率超过36%，超出部分无效。提醒读者警惕“砍头息”“复利计息”等变相突破红线的操作，引用参考稿源中“合同小字陷阱”案例增强说服力。
隐藏成本防坑指南：利息之外的“附加费”
揭露民间借贷中常见的管理费、服务费、违约金等隐形成本，指出这些费用会导致实际利率远高于名义“万四”。建议读者签订合同前逐条核对条款，并计算综合资金成本（参考稿源中IRR计算器建议），避免落入“低息幌子，高息实质”的圈套。
三步计算法：快速判断贷款是否划算
1.日息转年化：万四×365=14.6%，心算即可完成；
3.总成本验证：将附加费用纳入利息重新折算年化。
通过分步演示（如10万元借款案例），帮助读者建立快速评估能力。
理性借贷：守住钱袋子的终极法则
总结核心观点，强调“万四”产品适合短期应急但长期成本高昂。建议优先选择正规渠道，若必须使用民间借贷，需确保合同透明、利率合法，并保留书面凭证。最后呼吁读者“算清每一分利息，远离每一分风险”。
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